Обратная связь

Банкротство банка

Процедура банкротства связана с восстановлением платежеспособности должника или удовлетворением кредиторских требований. Однако финансовое оздоровление кредитной организации не всегда дает ожидаемые результаты. В этом случае суд открывается конкурсное производство, по результатам которого происходит полная ликвидация юридического лица. Учитывая особенности процедуры банкротства банков, возникает необходимость детальнее изучить вопрос, связанный с оздоровлением кредитной организации и возможными последствиями для вкладчиков в случае окончательной ликвидации юридического лица.

Банкротство банка
Признание кредитной организации банкротом происходит в том случае, если на протяжении 6 мес. она не в состоянии удовлетворить требования кредиторов (ст.189.10 Закона)

ТРЕВОЖНАЯ ОБСТАНОВКА

Чтобы понять, какие банки на грани банкротства, необходимо рассмотреть основные признаки, указывающие на их несостоятельность:

  • системные нарушения требований кредиторов;
  • перебои в перечислении обязательных платежей (не менее 6 мес.);
  • несоблюдение нормативов ликвидности, включая достаточность собственных активов;
  • уменьшение объема собственных средств по отношению к размеру уставного фонда;
  • увеличение проблемной дебиторской задолженности;
  • внезапное повышение ставок по депозитам;
  • изменение графика работы банковских отделений;
  • ограничение денежных операций;
  • прения с Центробанком;
  • потеря рейтинга;
  • массовое изъятие вкладов.

Если есть симптомы, указывающие на потерю ликвидности, то Центробанк может начать процедуру финансового оздоровления кредитной организации. Как правило, после получения соответствующих предписаний банк обязан разработать план оздоровления, с последующей его реализацией в установленные сроки (ст.189.21 Закона).

При этом неплатежеспособность является не единственной причиной, по которой банк может прекратить свое существование.

Одной из основных причин, влияющих, на прекращение хозяйственной деятельности является лишение банковской лицензии.

Основанием для отзыва лицензии может послужить:

  1. Грубейшее нарушение законодательства.
  2. Внесение недостоверных сведений в финансовую отчетность.
  3. Несвоевременная подача ежемесячной отчетной документации (просрочка более 15 дней).
  4. Осуществление деятельности, не предусмотренной условиями лицензии.
  5. Игнорирование нормативных актов Центробанка.
  6. Неисполнение судебных решений о взыскании денежных средств по вкладам физических лиц.
  7. Ходатайство временной администрации.
  8. Другие нарушения закона со стороны банка.

Таким образом, для предотвращения процедуры банкротства целесообразно регулярно проводить финансовую диагностику кредитной организации. Параллельно можно разрабатывать меры связанные с возможным оздоровлением юридического лица.

Для этого необходимо:

  • осуществлять анализ бухгалтерского учета;
  • исследовать статистические данные;
  • изучать организационно-распорядительную документацию.

ЗАКОН

Порядок учреждения кредитных организаций установлен ФЗ «О банках и банковской деятельности», с учетом предписаний ГК РФ. Непосредственная регистрация банков регулируется положениями ФЗ «О государственной регистрации…». Процедура банкротства юридического лица происходит в рамках ФЗ «О несостоятельности…». Трудовые взаимоотношения регулируются нормами Трудового кодекса РФ.

ПРИЗНАНИЕ БАНКРОТОМ

Признание кредитной организации банкротом происходит в том случае, если на протяжении 6 мес. она не в состоянии удовлетворить требования кредиторов (ст.189.10 Закона). Возбуждение дела о банкротстве происходит в порядке ст.189.64 Закона.

В результате рассмотрения заявления суд принимает решение о признании банка несостоятельным (ст.189.67 Закона).

На основании принятого решения происходит открытие конкурсного производства (ст.189.73 Закона), сроком на 1 год. Конкурсным управляющим в этом случае выступает Агентство по страхованию вкладов (ст.189.77 Закона). Полномочия управляющего установлены ст.189.78 Закона. Завершение конкурсного производства происходит после того, как Агентство произведет расчеты с кредиторами, согласует ликвидационный баланс и отчитается перед судом о результатах проведения производства (ст.189.100 Закона).

ИНИЦИАТОРЫ

Инициировать возбуждение процедуры банкротства могут следующие лица:

  • должник (банк);
  • кредиторы, в т. ч. вкладчики банка;
  • Центробанк;
  • прокуратура;
  • Федеральная налоговая служба.

УСЛОВИЯ

Основанием для обращения в суд может послужить наличие задолженности.

В качестве доказательства заинтересованное лицо может представить судебное решение о взыскании задолженности и документ со службы приставов, отображающий неисполнение долговых обязательств.

Дополнительные обстоятельства, позволяющие инициировать процедуру банкротства, обсуждались ранее (см. подзаголовок «Тревожная обстановка»).

ПРОЦЕДУРА

Производство по делу о несостоятельности должника открывается на основании заявления заинтересованных лиц (см. подзаголовок «Инициаторы»).

Указанное заявление подается в арбитражный суд по месту нахождения должника (ст.33 Закона). Конкурсное производство регулируется положениями параграфа 4.1 Закона (см. подзаголовок «Признание банкротом»).

ПОСЛЕДСТВИЯ И ДАЛЬНЕЙШИЕ ДЕЙСТВИЯ

Как правило, банкротство кредитной организации отражается на следующих лицах:

  • на вкладчиках;
  • на коммерческих организациях;
  • на должниках.

ДЛЯ ВКЛАДЧИКОВ

Если в кредитную организацию введена временная администрация, то в этом случае вкладчику необходимо подать заявление о выдаче депозита. Рассмотрение такой заявки обычно занимает около двух недель, после чего администрация назначает день для выдачи вклада.

Если кредитная организация находится на стадии банкротства, то в этом случае вкладчику необходимо подать заявление о выдаче депозита в Агентство (ст.10 ФЗ «О страховании вкладов…»).

Максимальный срок для подачи заявления ограничен датой завершения конкурсного производства. Если же регулятором был введен мораторий, тогда заявление подается до истечения сроков моратория. Государство обеспечивает возврат депозита, если его сумма не превышает 1,4 млн. руб. (ст.11 ФЗ «О страховании вкладов…»). Порядок выплаты вклада установлен ст.12 ФЗ «О страховании вкладов…».

ДЛЯ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ

В результате банкротства банка коммерческие организации обретают статус кредиторов и участвуют в конкурсном производстве на общих основаниях (см. подзаголовок «Признание банкротом»).

Порядок удовлетворения требований кредиторов установлен ст.189.92 Закона, с учетом предписаний ст.189.96 Закона.

Юридические лица, которые в обанкротившемся банке имели текущие счета, вряд ли смогут рассчитывать на возврат средств.

ДЛЯ ДОЛЖНИКОВ

Независимо от процедуры банкротства кредитора текущая задолженность должника автоматически не аннулируется. Это связано с тем, что активы кредитной организации перейдут правопреемнику, в частности, если произойдет реорганизация банка. Заемщику необходимо следить за развитием событий, и продолжать выплачивать кредит. Делать это можно через корреспондентский счет кредитора или через депозит нотариуса.

Если в процессе процедуры банкротства управление банком будет передано Агентству по страхованию вкладов, то узнать новые реквизиты для уплаты кредита можно будет в этой организации.

После того, как активы перейдут к правопреемнику, заемщик сможет уладить все необходимые формальности и вносить соответствующие платежи на банковский счет нового кредитора. При этом не стоит забывать, что игнорирование кредитных обязательств может негативно повлиять на кредитную историю.

Возможные действия заемщика можно рассмотреть на схеме:

К сожалению, ситуация, когда банки оказываются на грани полного краха и банкротства, не редкость в нашей стране. Учитывая сложную политическую и экономическую обстановку, прогнозировать, кто из финучреждений окажется следующим в списке банкротов сложно. Как, собственно, и вселять уверенность в устойчивости каждого из них.

Обратная связь

Контакты

  • +7 (495) 724-52-71
  • 9407336@gmail.com
  • г. Москва, ул. Воздвиженка, дом 10 БЦ Воздвиженка
  • С понедельника по субботу,
    с 10 до 20, воскресенье - выходной